Finanšu apvienošana jeb pārkreditēšana


Cilvēki, kas paņēmuši vienu vai vairākus aizdevumus nereti saskaras ar grūtībām tos apmaksāt noteiktajā laikā. Galvenais iemesls tam parasti ir ienākumu samazināšanās, ko var radīt pārejoša darbanespēja, darbavietas zaudēšana, procentu likmju pārskatīšana un citi. Viens no galvenajiem instrumentiem, lai samazinātu izmaksas ir vairāku kredītu apvienošana vienā bez ķīlas vai ar nekustamā īpašuma ķīlu (hipotēku). Salīdzinoši aizvien biežāk Latvijas iedzīvotājiem ir vajadzīga arī ātro kredītu apvienošana, jo tieši šo aizdevumu nepārdomāta vai sasteigta izmantošana var radīt nepatīkamas situācijas. Saskaņā ar publiski pieejamu statistiku vairāk kā 20% sms kredītu uzņēmumu klientu ir vajadzīga aizdevuma termiņa pagarināšana. Praksē tas nozīmē, ka aizņēmējiem ir jāmaksā par līguma termiņa izstiepšanu uz vienu līdz četrām nedēļām. Varam pieļaut, ka daļai klientu ir vajadzīga arī kredīta pagarināšana vairākus mēnešus pēc kārtas. Ja tas notiek, tad aizņēmējs ir spiests maksāt papildus procentus, taču pamatsummas apmērs no tā nemazinās. Situācijās, kad paņemti vairāki aizdevumi un ik mēnesi ir jāmaksā 30 līdz 100 eiro par pagarināšanu, sajūta, protams, ir nepatīkama. Tā vietā, lai iegūtu izdevīgu darījumu ir iegūts papildus slogs mājsaimniecības budžetam. Pētījumi liecina, ka lielākās problēmas rada mazturīgajiem iedzīvotājiem, kuru ienākumi jau tā ir pārāk mazi, lai iztiktu līdz nākamajai algai. Šajos apstākļos mazo kredītu devēji vai bankas neizrāda izpratni un tā vietā, lai samazinātu procentus un dotu iespēju atgūties var paaugstināt procentu likmes vai pieprasīt papildus nodrošinājumu. Tas viss tiek argumentēts ar paaugstinātu risku, ko rada klienta finansiālās situācijas pasliktināšanās. Galarezultātā veidojas absurda situācija – tie, kuriem apstākļi ir grūtāki nekā citiem ir spiesti maksāt vairāk, jo bankām neliekas uzticami. Būtu godīgi, ja tiktu ieviests vismaz tāds scenārijs, ka gadījumā, ja mazturīgajiem izdodas nomaksātu visu kredītu (ar visu paaugstināto procentu likmi) viņi var atgūt par papildus risku samaksāto naudu no komercbankām vai nebanku aizdevējiem. Tas varētu būt labs pamudinājums veikt maksājumus rūpīgāk, zinot, ka gala beigās daļu no savas naudas būs iespējams atgūt atpakaļ.

Lai realizētu aizdevumu pārfinansēšanu ir vajadzīga tikai apņēmība un gatavība turpmāk rūpīgāk sekot savām finansēm. Protams, ja paņemts tikai viens neliels aizdevums un gribas to pārfinansēt, tad var nākties vilties, jo par pieteikuma izskatīšanu arī tiek prasīta komisijas maksa. No otras puses, klienti, kuriem ir paņemti vairāki naudas kredīti un ir vajadzīga pārkreditācija kredītu apvienošana vienā var būt nozīmīgs solis, lai atstātu vairāk naudu maciņā un turpmāk dzīvotu labāk (ar vairāk brīviem līdzekļiem). Pirms pieņemt gala lēmumu ir svarīgi izvērtēt dažādas iespējas. Aizņemieties atbildīgi.